W dobie podwyższonej inflacji i rosnącej popularności bardziej zaawansowanych form inwestowania, wielu oszczędzających zadaje sobie pytanie: czy tradycyjne, bezpieczne produkty bankowe, takie jak konta oszczędnościowe i lokaty terminowe, w ogóle mają jeszcze sens? Przecież ich oprocentowanie często ledwo dogania, a nierzadko przegrywa z inflacją, co oznacza, że realnie nasze pieniądze tracą na wartości. Czy zatem trzymanie na nich gotówki to strata czasu? Odpowiedź brzmi: to zależy. Choć lokaty i konta oszczędnościowe nie uczynią z nas milionerów, wciąż odgrywają niezwykle ważną i często niedocenianą rolę w zrównoważonym portfelu finansowym. Trzeba tylko wiedzieć, do czego służą i jak z nich mądrze korzystać w realiach ekonomicznych 2025 roku.

Rola lokat i kont oszczędnościowych w Twoim portfelu

Zanim ocenimy opłacalność, musimy zrozumieć, jaką funkcję pełnią te produkty. Ich głównym celem nie jest pomnażanie majątku, ale bezpieczne przechowywanie kapitału i ochrona go przed gwałtowną utratą wartości. To absolutny fundament piramidy finansowej, służący do lokowania środków, które muszą być bezpieczne i łatwo dostępne. Mowa tu przede wszystkim o funduszu awaryjnym (Twojej poduszce finansowej na 3-6 miesięcy wydatków) oraz o oszczędnościach na cele krótkoterminowe (np. wakacje za rok, wkład własny na mieszkanie za dwa lata). Wkładanie tych pieniędzy w akcje czy inne ryzykowne aktywa byłoby skrajnie nieodpowiedzialne, ponieważ ich wartość mogłaby spaść akurat wtedy, gdy będziemy ich potrzebować. Lokaty i konta oszczędnościowe, objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, dają 100% pewność zwrotu kapitału.

Konto oszczędnościowe – elastyczność i dostęp do środków

Konto oszczędnościowe to idealne narzędzie do przechowywania funduszu awaryjnego i regularnego oszczędzania. Jego największą zaletą jest elastyczność. Możesz wpłacać i (zazwyczaj) wypłacać środki w dowolnym momencie bez utraty naliczonych już odsetek. Oprocentowanie jest zmienne i zazwyczaj powiązane ze stopami procentowymi NBP. W 2025 roku na rynku wciąż można znaleźć atrakcyjne oferty, ale często są one obwarowane dodatkowymi warunkami.

• Oferty „na nowe środki”: Banki często oferują podwyższone oprocentowanie przez 3-4 miesiące dla nowych pieniędzy przelanych na konto. Warto aktywnie szukać takich promocji i „przerzucać” swoje oszczędności między bankami, by maksymalizować zyski.
• Wymagana aktywność: Czasem wyższe oprocentowanie jest uzależnione od spełnienia dodatkowych warunków, np. posiadania konta osobistego, zapewnienia regularnych wpływów czy wykonania określonej liczby transakcji kartą.
• Limity kwotowe: Promocyjne oprocentowanie często obowiązuje tylko do pewnej kwoty (np. 50 000 zł lub 100 000 zł).

Lokata terminowa – wyższy procent w zamian za zamrożenie kapitału

Lokata terminowa polega na „zamrożeniu” określonej kwoty na z góry ustalony czas (np. 3, 6, 12 miesięcy) w zamian za gwarantowane, stałe oprocentowanie, które jest zazwyczaj nieco wyższe niż na koncie oszczędnościowym. To dobre rozwiązanie, jeśli masz pewną nadwyżkę gotówki, o której wiesz, że na pewno nie będzie Ci potrzebna przez najbliższy czas. Plusem jest pewność zysku – oprocentowanie nie zmieni się, nawet jeśli stopy procentowe spadną. Minusem jest niska elastyczność. Zerwanie lokaty przed terminem niemal zawsze oznacza utratę wszystkich naliczonych odsetek. Dlatego na lokatach warto umieszczać pieniądze, które stanowią nadwyżkę ponad Twój fundusz awaryjny.

Realna opłacalność – jak liczyć zysk po inflacji i podatku?

Oceniając atrakcyjność oferty, nie patrz tylko na nominalne oprocentowanie. Pamiętaj o dwóch czynnikach. Po pierwsze, od wypracowanych odsetek musisz zapłacić 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). Oznacza to, że z lokaty na 7% w skali roku, Twój realny zysk „na rękę” wyniesie 5,67%. Po drugie, ten zysk należy porównać z aktualnym wskaźnikiem inflacji (CPI). Jeśli inflacja wynosi 5%, a Twój zysk netto z lokaty 5,67%, to realnie zarobiłeś tylko 0,67%. Jeśli inflacja jest wyższa niż Twój zysk netto, to mimo że na Twoim koncie przybyło pieniędzy, ich siła nabywcza i tak zmalała. W 2025 roku, przy inflacji wciąż utrzymującej się na podwyższonym poziomie, większość lokat i kont oszczędnościowych w najlepszym razie pozwoli na minimalny realny zysk lub ograniczenie strat inflacyjnych.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

1. Konto oszczędnościowe czy lokata – co jest lepsze? To zależy od celu. Na fundusz awaryjny i pieniądze, do których chcesz mieć stały dostęp – konto oszczędnościowe. Na nadwyżki finansowe, których na pewno nie będziesz potrzebować przez określony czas – lokata, która zazwyczaj oferuje nieco wyższy, gwarantowany procent.

2. Czy warto zakładać wiele kont oszczędnościowych w różnych bankach? Tak, to bardzo dobra strategia. Pozwala ona na korzystanie z promocji „na nowe środki” w różnych bankach i maksymalizację zysków. Wymaga to jednak nieco więcej zaangażowania w śledzenie ofert i terminów.

3. Co to jest kapitalizacja odsetek i dlaczego jest ważna? Kapitalizacja to moment, w którym naliczone odsetki są dopisywane do kapitału i same zaczynają zarabiać. Im częstsza kapitalizacja (np. miesięczna na koncie oszczędnościowym vs. na koniec okresu na lokacie), tym lepiej dla Ciebie, bo szybciej działa magia procentu składanego.